Электронные деньги (e-money, electronic money) - платежное средство, существующее исключительно в виде записей в специализированных электронных системах.

Технологически, электронные деньги — это код (набор символов), который либо хранится на стороне компании-эмитента (аналог банковского счета), — в этом случае пользователь получает в «терминальном режиме» доступ к деньгам через Интернет; либо записан на специальных устройствах, принадлежащих пользователю, — по мере использования денег он изменяется (теряет свойства).

Деньги (наличные или безналичные) эмитируются центральным государственным банком государства.

Электронные деньги могут эмитироваться банками или другими организациями (денежный суррогат) без лицензирования и контроля со стороны государства.

Таким образом, широкое понимание термина «электронные деньги» в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей является некорректным:

Некорректное определение: Электронные деньги - общее название для банковских операций в компьютерных сетях.

Из «Доклада об электронных деньгах» Европейского центрального банка (август 1998 г):

Из Директивы Европейского парламента и Совета от 18.09.2000 № 2000/46/EC «О деятельности в сфере электронных денег и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью»:

Законодательная база обращения электронных денег разрабатывается во многих странах.

1. Эмитированные в электронном виде платежные сертификаты определенного номинала, которые хранятся в зашифрованном виде, и подписаны электронной подписью эмитента. При расчетах сертификаты передаются от одного участника системы другому, при этом сама передача может идти вне рамок платежной системы эмитента.

2. Записи на расчетном счету участника системы. Расчеты производятся путем списания определенного количества платежных единиц с одного счета, и занесения их на другой счет внутри платежной системы эмитента.

В рамках  проекта Tribler разработана платёжная система, основанная на взаимозачёте трафика (гигабайты вместо долларов, которыми можно расплачиваться за товары).

Новую модель электронной платежной системы, которая использует пропускной лимит в каналах связи в качестве электронной валюты создали  специалисты Гарвардской школы инженерных и прикладных наук в сотрудничестве с коллегами из Голландии.

Подробнее о Tribler  в разделе P2P.

Преимущества :

• чрезвычайно низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек),

• анонимность их использования, сравнимая с наличными средствами,

• очень простое вхождение в систему (обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно не вставая из-за компьютера).

•  низкие требования (в сравнении с безналичными платежами) обеспечению безопасности, что позволяет легко использовать их в мобильной коммерции.

• все операции с ними происходят практически мгновенно в режиме он-лайн

Недостатки:

• e-money существуют только в рамках той системы, в рамках которой они эмитированы и не являются общепринятым платежным средством, обязательным к приему,

• перевод средств из одной системы e-money в другую может быть неудобной и дорогостоящей операцией.

• эмиссия e-money гарантируется исключительно эмитентом, государство не дает никаких гарантий сохранения их платежеспособности.

Подходы к контролю за развитием систем электронных в Европе и США, где они получили наиболее активное развитие, существенно различны (во всяком случае, были различными до текущего финансового кризиса): в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство и опора на саморегулирование.

Политика Евросистемы изложена в Мнении ЕЦБ1 по поводу проекта законодательства по электронным деньгам, где указаны семь минимальных требованиях в рамках регулирования выпуска e-money в Евросистеме:

1. Эмитенты e-money должны подлежать пруденциальному надзору.

2. Системы e-money должны регулироваться надежными и прозрачными правовыми нормами.

3. Системы e-money должны поддерживать адекватные меры безопасности против таких угроз, как мошенничество и подделка.

4. В системах e-money должен быть реализован механизм противодействия таким злоупотреблениям, как, например, отмывание денег.

5. Системы e-money должны предоставлять центральному банку соответственную статистику для целей определения политики в отношении e-money.

6. Эмитенты e-money должны быть обязаны законом погашать e-money по требованию их держателя.

7. ЕЦБ должен иметь возможность налагать на всех эмитентов e-money резервные требования.

Популярные мировые системы электронных денег: PayPal, E-Gold, INOCard, e-Bullion, Evocash, iKobo, Stormpay, ePassporte, GoldMoney, NETeller, CheckFree, Open Market, First Virtual, NetCash,  Google Checkout,  Pecunix Emoney и т.д.

Популярные российские системы электронных денег: WebMoney Transfer и «Яндекс.Деньги».

Первые платежные системы появились в связи с  необходимостью пользователям интернет-аукционов быстро переправлять друг другу деньги.

Наиболее удачный проект PayPal принадлежал 23-летнему выходцу из Украины Максу Левчину и 31-летнему американскому финансисту Петеру Тиелу. В октябре 2002 года интернет-аукцилн eBay купил PayPal за $1,5 млрд.

PayPal позволяет управлять средствами через Веб, e-mail, мобильный телефон, имеющий выход в Сеть. Регистрация и отправление денег бесплатны, комиссия за принятые платежи 1,9%.

PayPal работает в 190 странах, имеет 165 млн. пользователей и объём онлайн-транзакций $150,4 млрд. В 2007 году был открыт доступ в  систему PayPal для жителей стран СНГ (без права приёма платежей).

12.03.2008 МВД Беларуси договорилось с PayPal и eBay в информировании об Интернет-преступлениях совершаемых с территории РБ.

В России старейшей электронной валютой являются WebMoney. WebMoney называет свою валюту «титульными знаками». Единицы WMR эквивалентны рублям, WMZ — $, WME — евро, а WMB — белорусским рублям. Пользователи регистрируются на сайте, подписания контракта не требуется. Кошельки пользователей бывают двух типов: Keeper Classic и Keeper Light. Classic — это программа, которую нужно установить на компьютере. Light — это веб-интерфейс. Система Telepat  для управления электронным счетом с мобильных устройств. В системе  более 6 млн. пользователей. Ежедневный оборот более 10 000 000 $. Комиссия за перевод 0,8%.

10.01.2010 Количество регистраций в WebMoney 10 000 000. В начале 2009 года в компании WebMoney было чуть меньше 7 000 000 регистраций. Вести расчеты с помощью электронных кошельков можно в любом браузере, в любой операционной системе, на любом мобильном телефоне. WebMoney-среда включает в себя более 12 000 зарегистрированных Интернет-магазинов, товары и услуги которых можно оплачивать даже без регистрации в системе.

19.02.2010 Вышла WebMoney Keeper Classic 3.9.0.0, в которой улучшена интеграция с  Files.WebMoney, E-NUM, повышены стабильность и безопасность использования.

22.02.2010 Началась эпидемия вируса WM Stealer, крадущего деньги с кошельков в системе WebMoney. Рекомендации: обновлять антивирусную базу и пользоваться новейшей версией WebMoney кипера.

E-Gold использует виртуальную валюту e-gold, полностью обеспеченную драгоценными металлами. В системе зарегистрировано 3 миллиона пользователей. Ежегодное содержание счета обходится в 1%. Комиссия за перевод между своими счетами — не более $0,5. Для перевода денег в E-Gold и нужны услуги независимых компаний, меняющих e-gold на валюты мира.

«Яндекс.Деньги» — вторая по популярности в России валюта. У «Яндекс.Денег» есть два способа использования: «Яндекс.Кошелек» (веб-интерфейс) и «Интернет.Кошелек» (программа). Счета в кошельке и в онлайне не пересекаются!

Применяется механизм «слепой» подписи, что обеспечивает полную анонимность. Но если забыть пароль или погубить «кошелек» (программно или вместе с носителем), восстановление денег будет невозможным. История платежей с помощью онлайнового «Яндекс.Кошелька» сохраняется. Комиссия системы — 0,5% от каждой транзакции. Вывод денег стоит 3%. Ввод денег с помощью предоплаченной карты, наличного перевода, с помощью интернет-банкинга или почтовым переводом. «Яндекс. Деньги» работают только с гражданами РФ. Используемая валюта — российские рубли.

14.03.2011 Пользователи из Украины, Беларуси, Казахстана и других стран СНГ могут оплачивать покупки Яндекс.Деньгами. Открыть счет в Яндекс.Деньгах может любой, у кого есть логин на Яндексе. Платежная система позволяет переводить деньги друг другу и оплачивать товары в сети. К Яндекс.Деньгам подключены более 3000 российских и международных интернет-магазинов. Например, Яндекс.Деньгами легко заплатить за Skype, за подарки в сети «ВКонтакте», за оружие в Lineage 2 или за хостинг. Все платежи осуществляются в рублях. Для покупок в зарубежных магазинах — например, Amazon или App Store — Яндекс.Деньги оформят виртуальную карту в долларах или евро.

В странах СНГ пополнить счет в Яндекс.Деньгах можно наличными через системы денежных переводов CONTACT и Anelik, где есть прием и белорусских рублей. Комиссия за пополнение счета составляет от 1,5 до 2 процентов. В офисах CONTACT и MIGOM можно также вывести деньги из системы.

Яндекс.Деньги были созданы в 2002 году. Ежедневно в системе открывается более 8000 новых счетов, проводится более 80 000 платежей за различные товары и услуги.

ROBOXchange −  лучший пример электронного пункта обмена валюты.

Cервис ROBOXchange начал свою работу в 2002 году как Интернет обменник.

Сегодня ROBOXchange -  многофункциональный инструмент для осуществления Интернет платежей.

ROBOXchange работает с основными платежными системами всего мира.

С помощью сервиса ROBOX можно осуществить обмен титульных знаков Web Money, обмен Яндекс Деньги, Money Mail, EasyPay, RBK Money и других электронных валют.

ROBOXchange не осуществляет обмен PAY PAL.

RoboXchange предлагает комиссию за конвертирование валют — около 2%.

kmp рекомендует: http://www.easychange.ru

Герман Клименко (банкир, владелец Liveinternet.ru): Электронные платежные системы очень интересны банкам, но в данный момент они не занимаются этой деятельностью, потому что соблюдают законы. А в российском правовом поле вопрос по платежным системам остался неохваченным. Я считаю, что как только появится закон, который будет полностью регулировать платежные системы, крупнейшие банки либо скупят игроков, которые сейчас есть на рынке, либо создадут собственные платежные системы.

Петр Дарахвелидзе (директор по развитию WebMoney Transfer): Мы конкуренции со стороны банков пока не боимся. У нас до 30% аудитории составляет молодежь и подростки, которые лишены возможности получения дебетовой банковской карты. Когда у 18-летнего подростка в банке спрашивают справку о недвижимости и о том, не был ли его дед в плену, подросток твердым шагом идет к своему компьютеру и использует для удовлетворения своих потребностей электронные деньги.

• пользователи могут настроить систему на получение уведомлений обо всех операциях по e-mail или через SMS;

• для списания средств свыше установленного лимита необходимо подтверждение владельца основного аккаунта;

• если родители недовольны поведением своих детей, они могут в любой момент заморозить их счета.

Белорусы получили легальную возможность пользоваться электронными деньгами WebMoney в октябре 2006 года. Обеспечивает работу системы WebMoney в Беларуси ОАО "Технобанк".

Количество пользователей из Беларуси несколько десятков тысяч.

Чтобы стать участником системы WebMoney, надо зарегистрироваться на сайте http://www.wmbelarus.com/ и получить WM-идентификатор (WMID) из 12 цифр. В рамках одного WMID можно создавать множество кошельков в разных валютах.

В Беларуси существуют следующие способы пополнения кошелька WebMoney:  

• с пластиковой карточки в банкоматах или инфокиосках ОАО "БПСБ";

• наличными на почте либо в кассе банка;

• с помощью услуги "Интернет-банкинг";

• банковским переводом (для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей);

• с помощью скретч-карты, наподобие карт экспресс-оплаты за услуги мобильной связи

В любом случае вы получаете WebMoney на кошелек WMB, то есть в белорусских рублях. Обменять их на другие WM-валюты можно либо в самом кошельке, либо воспользовавшись услугами http://www.roboxchange.com/.

Обналичить WebMoney можно:   

• в кассе ОАО "Технобанк"; 

• переводом на пластиковую карточку ОАО "Технобанк";  

• переводом на карточку WebMoney "Banquecard: Star, Plus" либо "Cardone: Cirrus, Maestro".

Эти карточки выдаются самой системой WebMoney. Жителю Беларуси карточку пришлют по почте, но работать с ними в Беларуси не получится.

Советы по безопасному использованию WebMoney

• Храните файл ключей на сменном носителе, например, флэшке.

• Лучше сделать его резервную копию в зашифрованном архиве, защищенном паролем.

• Хранить этот архив нужно на другом физическом носителе, а не там же, где сам файл.

• Пароль к файлу ключей должен отличаться от пароля к самому кошельку

• Пароли лучше помнить наизусть, а если и записывать, то хранить записи в надежном месте.

• Пароль должен быть сложным, содержать комбинацию букв, цифр и спец-х знаков (#, <, *,&)

• Не указывайте в качестве пароля слова и цифры, связанные с вами (имя, адрес, даты)

• позаботьтесь о сохранности вашего номера WMID (в случае его утери потеряете свой WebMoney-кошелек с деньгами).

Совершение платежей в WebMoney возможно только с использованием браузера Internet Explorer.

14.03.2008  главный сайт WM в Беларуси был заражён вредоносной программой и, как минимум, несколько часов распространял её среди пользователей

27.03.2008 года WebMoney Transfer запустила в эксплуатацию новое приложение под названием Keeper Embedded. Это платформа, которой могут пользоваться участники социальный сетей, онлайн-игр, сетевых сообществ, авторы блогов, пользователи других Web 2.0-проектов. 

Использование "электронных денег" регламентируется Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 (в редакции от 16.02.2007 №52).

EasyPay (Easy – легко, Pay – платить) - первая система on-line расчётов в Беларуси, совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт».

Регистрация, все услуги и покупки можно совершать на сайте http://www.easypay.by/. К системе подключены более 80 интернет-магазинов, операторы мобильной связи, интернет-провайдеры, эфирное и кабельное телевидение «Космос ТВ и др.

Приобрести электронные деньги можно в банкоматах и пунктах покупки (более 1600 пунктов по Беларуси).

При оплате товаров и услуг через EasyPay пользователь получает счет-чек, который обладает той же силой что и обыкновенный бумажный чек. Оплата происходит мгновенно в режиме он-лайн. Сервис доступен ежедневно и круглосуточно. Платежи с любого компьютера через Интернет и с мобильного телефона через SMS.

При оплате товаров и услуг с пользователей комиссия не удерживается! Перевод внутри системы EasyPay - 2% от суммы перевода. Погашение банком электронных денег EasyPay 2% от суммы предъявленных к погашению электронных денег.

Pay.by позиционирует себя как "Универсальная система реализации любых информационных услуг на территории Республики Беларусь".

Зарегистрироваться можно на сайте http://www.pay.by/. В системе используется идентификация по номеру мобильного телефона, который и является логином.

Пополнить свой счет можно в любом отделении "Беларусбанка" и в любом почтовом отделении (где на окошке кассы увидите наклейку "Pay.by"). Время зачисления средств на счет - 15-30 минут.

Преимущества: Работа без банковского счета; Мгновенная регистрация, в том числе и по обычному телефону; Идентификация при помощи персонального мобильного телефона; Доставка заказанной информации на мобильные телефоны и электронную почту; Пополнение счетов по всей Беларуси.

Недостатки: Малая распространенность; Малоинформативный и неудобный сайт.

WEBPAY - система расчетов с помощью средств электронной коммуникации и обслуживания платежей по картам Visa, EuroCard/MasterCard.

WEBPAY интегрирует платежные шлюзы к крупнейшим провайдерам услуг, ведущим операторам мобильной связи, организациям жилищно-коммунального комплекса, торговым компаниям и другим структурам. 

WEBPAY принимает к оплате услуг пластиковые карты Минского Транзитного Банка www.mtb.by

23.03.2009 Все структуры, работающие с WEBPAY, принимают к оплате международные пластиковые карты VISA International.